18岁白手起家创业,26岁身价3000万喜茶的“骗局”,真的是暴利吗?栀子花怎么修剪 栀子花修剪方法图解╭★肉丁园艺网

来,学习下怎么才不会交智商税!

从40封巴菲特年度致股东信中总结的24条经验
管制技术清单,未来科技发展的方向
搞副业的逻辑

年初发过一篇关于《保险是不是智商税》的分析后面删了。这段时间后台天天有人问在哪儿能找到,今天再发出来给大家看看,看了有啥问题也可以后台留言。这次也顺带回复了之前看过的同学问最多的,真的要买重疾险,应该买长期还是短期。

很多人都遇到过一个问题-----商业保险该不该买。

这么多年了,保险咨询顾问和各种宣传媒体常用的说辞是,给未来买个保障,给家人买个安心。保险是规避风险的最好办法,广告词我都背得出来,如果这5件事有一件您无法确定,还是买份保险吧:

⊙ 你能否保证在退休前不会生大病?

⊙ 你能否保证在退休前绝对不发生意外?

⊙ 你能否毫不犹豫拿出50万医疗费并且不影响生活?

⊙ 如果你没50万,能否保证有朋友借给你并且不用还?

⊙ 你能否保证,面对大病和意外,不得已离开时,有亲友像你一样照顾你的家人?

是不是感觉很有道理?迫不及待想买一份了。

这里先说结论吧。

作为一个普通人,除了重疾,意外和家庭财产保险,其他都没有买的必要。

因为本质上,无论说得再天花乱坠,不管是储蓄型还是消费型,除了上面三种以外,都是智商税。

为啥呢?保险这个东西,本质上是你和保险公司的对赌,保险公司的盈利主要来自于除去运营成本以外和你对赌的成败。

对赌的结果决定了保险公司的盈利水平。

虽然保险品种繁多,眼花缭乱,但是整体上,保险一般分两种,一种是财产险,一种是人身险。

顾名思义,前者是保财产的,类似平安财产保险,大地财险。

后者是保人身的,健康,人寿,意外都属于人身险,类似中国人寿,人保健康都是后者。

其中健康里面包含了防癌,重疾,住院。人寿里面包含了人寿,养老。

意外里面包含了意外身故和疾病身故,由此衍生的保险是人身意外,交通意外和意外健康。

为啥多数保险一定是亏钱的呢?

简单点说,如果我们国家综合通胀率在一年8%,有人卖给你一个20年期的保险到期返还50万,折算到现在这个钱是多少呢?50/1.08^20,大概价值10.7万。

这个综合通胀率是估算,你也可以代入你认为的通胀率计算一下。

假如还不明白,那我们换个说法。

如果你45岁买了一个保险,期限是二十年,每个月交2000,到65岁可以领到85岁,每个月可以领6000。

那么用8%的通胀率折算购买力到现在就是1287。

也就是说,你每个月交2000,到时候领的钱购买力还不到现在的1300。

中间700块哪儿去了呢,通胀和保险公司的运营成本吃掉了。

当然,实际收益可能比这个稍微高一点,因为现在买保险可以免一部分个税。

看出来了么,这是个负和游戏。

在这里游戏里,实际是你和保险公司在对赌,保险公司给你的回报实际上是扣除了通胀和运营成本以后,把现在的现金价值折算到未来的一个数字

在你的人生之中,尽量要避免的就是这种负和游戏,因为开始就输了。

期货为啥难做,赚钱的只有1%,其他99%都是亏货,最后都死了。

就是因为期货是多空双方对赌的一个负和游戏。

假如多空双方各投入50块,总资金100。

交易摩擦成本,也就是手续费每次2块的话,总资金池每次交易就减少2块,多方赚的钱就是空方输的钱,但是总资金池的存量不断在减少。

这个道理和你去澳门赌博打百家乐其实道理是一样的。

资金池是一定的,赌场赢你是因为每次押注的抽水,只要大数定律下来玩的个体够多,赌场就是稳赚不赔。

拉长看,摩擦成本一定会吃光总的资金池。

保险的运营和佣金费用就是这个摩擦成本,还不算每年的通胀损失。

知乎的保险行业精算大V李元霸写过一篇关于保险的,有个一年期寿险的计算公式。

以法定《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》男性死亡率为例:

(死亡率指生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率)

30岁男性为千分之0.881

40岁男性为千分之1.715

60岁男性为千分之9.313

80岁男性为千分之76.187

用一个简化的一年期定期寿险定价说明,假设除了死亡成本外,还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。

30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*100000/1000*(1+20%)=106元

40岁的时候就需要1.715*100000/1000*(1+20%)=206元

60岁的时候就需要9.313*100000/1000*(1+20%)=1118元

80岁的时候就需要76.187*100000/1000*(1+20%)=9142元

看明白了么,一年期的死亡概率*保额/(1+20%),这个20%的额外成本就是摩擦成本,如果这个保险是多年期,还要考虑通胀和其他问题。

在一个负和游戏里,你想要获胜的难度无比的大。

现在你知道为啥多数用来投资的保险根本没法买了吧,因为从一开始,你就已经亏钱了。

那么为啥意外,重疾,财产险可以买。很简单,这个都是避免大额损失的有效手段。

意外就不说了,重疾朋友圈转发求募捐的事儿几乎每天都能见到,很多家庭因病致贫,所以重疾险是一定考虑要买的。

财产险也一样,这个险很便宜,一天几毛钱,万一碰到着火,台风或者天津港响水爆炸这种倒霉事儿,也不用找政府了,找保险公司理赔就行了。

怎么买??

首先记住,保险是一个对抗风险的工具,不是投资!!不是投资!!

其次就是,在同类产品里买便宜的,买便宜的!!

我们国家是全球对保险公司监管最严格的地方之一,只要符合条款的,都可以赔,

所以便宜是硬标准,谁便宜选谁。

拿重疾举个例子吧,只要是重疾险,覆盖6种核心重疾(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%),和19种较常见重疾的,所有产品基本万变不离其宗。

无非就是一个鸡蛋,你把它做成了咸蛋,茶叶蛋和松花蛋的区别。

开发那么多产品,基本都是为了销售渠道罢了。

只要覆盖了常见25种重疾的,本质都一样,谁便宜选谁。

至于很多公司保了100多种这都是噱头,看起来是不错,可是多出来的75种可能99%的人一辈子永远都不可能碰到,这是有统计学概率支持的。

当然了,你要愿意保也没问题,不过在这里它可能会大幅提高保费。

个人觉得唯一的差异可能是在轻症方面的,有人愿意保,有人不愿意。

这部分也是看你的选择,就像你买个白煮蛋2块,换成茶叶蛋,其实东西差不多,加了茶叶以后,变成了3块,这多出的50%成本,就看你愿不愿意负担了,当然,如果费率差异不大,那也无所谓。

前段还有人问重疾该买长期还是短期,所谓短期就是一年内的,长期是一年以上的,这里要说首选长期。

因为短期虽然能通过每年续保变相提供一年以上的保障时间,但是多数短期险都不提供保证续保。

少数保证续保的,也不会提供保证费率,精算和再保险公司都不会同意。

所以如果有长期首选长期,因为短期不管是费率和续保都没办法保证。

前段有人让推荐重疾和意外。

最近有个网红重疾险还行,家里有人买过,放个链接,有兴趣的可以看看。

点击就能操作,家人说流程体验还不错,有兴趣的可以看看。

保险精品汇 达尔文一号 小程序

除了别人都有的保障,这个达尔文的优点在哪儿呢。

一个是豁免全面。轻症可以豁免,比如2019年买了达尔文缴费30年,保证到70岁,要是2020年得了轻症,那么后续的保费就不用交了,70岁前得重疾依然赔付50w。

投保人也可以豁免,比如您给太太买,您是投保人,太太被保险人,除了太太本人罹患轻症可以豁免保费,您本人如果罹患轻症重疾或者身故,保单也可以获得豁免。

这也是为啥很多人选择最长年限缴费的原因之一,从概率的角度,拉长看获得轻症豁免的概率更大。

另外一个优点是性价比较高,现金价值随着年纪增长,如果你活的够长,退保或者身故能拿回不少钱,比交的保费多。

另外有个小提示,任何有兴趣投保重疾险的都要关注下健康告知,一定要如实告知,不然被查到有可能出现理赔纠纷。

身体有问题需要核保的,可以预约顾问一对一服务,很方便。

意外险,有个小蜜蜂便宜量又足,一年25/75/125元。

保险精品汇 小蜜蜂综合意外保险经典款 小程序

点击红圈中位置,可以根据需要选择25/75/125元的经典款/典藏款/尊享款。

至于很多人讲的拿保险投资,那完全是扯淡,国内保险行业定价在3%左右,超出的基本是浮动部分,这部分保险公司要和你分成。

这也是保险为啥主要投资在债券的原因,他买在5%的位置,吃你几十年无风险利差。

至于很多人喜欢的香港保险,见仁见智吧,个人并不喜欢,毕竟香港保险业监管比大陆落后十年,可能也就理财险有优势,但谁会靠保险理财呢。

责任编辑:18岁白手起家创业,26岁身价3000万